ประกันภัย PI มีประโยชน์อย่างไร? และมีผลต่อการเลือกแพลตฟอร์มหรือไม่?

ประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพ (PI Insurance)

คุณสามารถเข้าใจได้ว่าเป็นแผนการคุ้มครองที่ครอบคลุม นอกเหนือจากการล้มละลายของแพลตฟอร์ม หากเกิดความสูญเสียเนื่องจากความประมาท ความผิดพลาด ของแพลตฟอร์มหรือพนักงาน ก็สามารถให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมแก่ผู้ใช้ได้

เรื่องนี้มีสำคัญมาก เพราะแผนการจ่ายเงินชดเชยของ FSCS ที่เรารู้จักกันดีจะให้การชดเชยสูงสุด 85,000 ปอนด์เมื่อแพลตฟอร์มล้มละลายของเท่านั้น แต่ไม่ได้ครอบคลุมถึงสถานการณ์ความเสี่ยงอื่นๆ ดังนั้น ประกันภัย PI จึงเข้ามาเติมเต็มในจุดนี้ได้อย่างดี

นั่นคือเหตุผลที่หน่วยงานอย่าง FCA ของอังกฤษ, ASIC ของออสเตรเลีย และ CIMA ของหมู่เกาะเคย์แมน ได้รวม ประกันภัย PI เข้าในขอบเขตบังคับและกำหนดจำนวนเงินคุ้มครองขั้นต่ำไว้ เช่น FCA ของอังกฤษกำหนดไว้ที่ 1 ล้านปอนด์, ASIC ของออสเตรเลียกำหนดไว้ที่ 2.5 ล้านดอลลาร์ออสเตรเลีย, CIMA ของหมู่เกาะเคย์แมนกำหนดไว้ที่ 1 ล้านดอลลาร์เคย์แมน ในขอบเขตการคุ้มครองนี้ สามารถให้การคุ้มครองที่ครอบคลุมมากขึ้น

1. ประกันภัย PI สามารถระบุคุณภาพและการปฏิบัติตามกฎระเบียบของแพลตฟอร์ม

ประโยชน์ประการแรกของ ประกันภัย PI คือสามารถระบุถึงความน่าเชื่อถือของแพลตฟอร์ม

เพราะทุกอำนาจเขตการกำกับดูแลที่เข้มงวดจำเป็นจะต้องมีประกันภัย PI ทุกแพลตฟอร์มที่ไม่มีประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพหมายถึงไม่ได้ปฏิบัติตามข้อกำหนดของการกำกับดูแล ซึ่งอาจหมายถึงคุณภาพของแพลตฟอร์มนั้นไม่มีมาตราฐาน

บางคนอาจสงสัยว่า แพลตฟอร์มอาจมีใบอนุญาต แต่ไม่มีการซื้อ PI ประกันภัย ได้มาตราฐานหรือไม่

การไม่ซื้อ PI ประกันภัยแสดงถึงปัญหาในด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดของแพลตฟอร์ม ซึ่งควรพิจารณาอย่างรอบคอบ จากกระบวนการขอใบอนุญาตในหลายๆเขตอำนาจ เราจำเป็นต้องเตรียมคุณสมบัติและปฎิบัตตามข้อกำหนด ดังนั้นหากไม่มีการซื้อ ประกันภัย PI นั้นจึงไม่สามารถเข้าไปในขั้นตอนการขอรับใบอนุญาต คุณต้องคำนึงถึงในด้านนี้ด้วย

ยกตัวอย่างแบบฟอร์มการขอใบอนุญาตของ CIMA หมู่เกาะเคย์แมน ต้องแสดงหลักฐาน 18 รายการ โดยมีข้อสุดท้ายชัดเจนว่าต้องแสดงหลักฐานการซื้อประกันภัย PI

ในการยืนยันตัวตนและการซื้อประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพที่เกี่ยวข้อง คุณไม่สามารถเข้าสู่ขั้นตอนการขอใบอนุญาตได้ ดังนั้น การมีหรือไม่มีประกันภัยPIสามารถตัดสินได้โดยตรงว่าแพลตฟอร์มนั้นมีใบอนุญาตการกำกับดูแลระดับสูงหรือไม่？

เช่น แพลตฟอร์ม EBC มีใบอนุญาตระดับสูงจาก FCA ของอังกฤษ, ASIC ของออสเตรเลีย และ CIMA ของหมู่เกาะเคย์แมน และซื้อประกันภัยจำนวนเงินคุ้มครองมากกว่าหลายล้านดอลลาร์ต่อปี ซึ่งสอดคล้องกับข้อกำหนดการซื้อ ประกันภัย PI ทั้งสามหน่วยงาน จึงมีความน่าเชื่อถือมากขึ้นในด้านคุณภาพ

2. การคุ้มครองที่ละเอียดและครอบคลุมมากขึ้น

เรากล่าวไว้ตอนต้นว่า ประกันภัย PI ครอบคลุมมากกว่าการล้มละลายของแพลตฟอร์ม หากเกิดความสูญเสียจากเหตุผลของแพลตฟอร์ม ประกันภัย PI จะทำการชดเชยอย่างไรบ้าง ?

2 สาเหตุในแผนชดเชยมาจากแพลตฟอร์มและพนักงาน

เหตุผลของแพลตฟอร์มหลักๆ ได้แก่:

· การบำรุงรักษาระบบ หากเกิดระบบล่มจากเหตุสุดวิสัย การดำเนินการตามคำสั่งซื้อได้รับผลกระทบ ก็เป็นขอบเขตการคุ้มครอง

· ช่องโหว่ของการกำกับดูแล หากแพลตฟอร์มไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดการปฏิบัติตามที่เกี่ยวข้อง และทำให้เกิดความสูญเสียของผู้ใช้ ประกันภัย PI ก็ให้ความคุ้มครอง 

· ช่องโหว่ความปลอดภัยของข้อมูล ความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัวของข้อมูลในการซื้อขายมีความสำคัญมาก มีผลต่อความปลอดภัยของเงินทุนและการดำเนินการตามคำสั่งซื้อ

เหตุผลของพนักงานหลักๆ ได้แก่:

· การละเลยในการให้บริการ เช่น หากคุณมีปัญหาแต่แพลตฟอร์มไม่แก้ไขให้เร็วพอและทำให้คุณสูญเสียจากคำสั่งซื้อ ถือว่าอยู่ในขอบเขตการคุ้มครอง

· ปัญหาการปฏิบัติตามข้อกำหนด เช่น หากพนักงานของแพลตฟอร์มให้คำแนะนำส่วนตัวและทำให้เกิดความสูญเสียร้ายแรง ซึ่งเกี่ยวข้องกับการควบคุมภายใน ก็สามารถขอรับการชดเชยได้

ดังนั้นคุณจะเห็นได้ว่า ประกันภัย PI ให้การคุ้มครองอย่างครอบคลุมสำหรับปัญหาการปฏิบัติตามข้อกำหนดและปัญหาระบบจึงเป็นการคุ้มครองที่เชื่อถือได้

แน่นอนว่าสิ่งเหล่านี้สามารถหลีกเลี่ยงได้ การชดเชยเป็นเพียงการคุ้มครองเพิ่มเติม การป้องกันไว้ก่อนย่อมดีที่สุด เช่น ด้านแพลตฟอร์ม:

· ด้านระบบ ปกติต้องมีเซิร์ฟเวอร์สำรองสำหรับกรณีภัยพิบัติ ดังนั้นแพลตฟอร์มต้องมีเซิร์ฟเวอร์อย่างน้อย 2 ตัว เช่น EBC มีเซิร์ฟเวอร์ 5 ตัวและศูนย์ข้อมูล 30 แห่ง ความเสถียรของระบบสูงขึ้น

· การกำกับดูแล เลือกแพลตฟอร์มที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลเช่น FCA ของอังกฤษ ซึ่งมีหลักการกำกับดูแลที่นำหน้าโลก 20 ปี ความเป็นไปได้ในการขาดการปฏิบัติตามข้อกำหนดต่ำกว่า

· ความปลอดภัยของข้อมูล แพลตฟอร์มที่มีการเข้ารหัสข้อมูลมีโอกาสเกิดปัญหาน้อยกว่า เช่น EBC ใช้การเข้ารหัสข้อมูล 256 บิต SSL ความปลอดภัยโดยรวมสูงขึ้น

ด้านพนักงาน ดูว่าแพลตฟอร์มมีทีมงาน 24 ชั่วโมงหรือไม่ สามารถตอบคำถามของคุณได้อย่างมืออาชีพและทันท่วงทีหรือไม่ หากทำได้ทั้งสองอย่างนี้ แพลตฟอร์มในการสร้างทีมงานบริการก็ถือว่ามีความพร้อม

3. การแสดงให้เห็นถึงความแข็งแกร่งของแพลตฟอร์ม

ประการที่สาม ประกันภัย PI ยังสามารถแสดงให้เห็นถึงความแข็งแกร่งของแพลตฟอร์มได้

เราได้กล่าวถึงข้อกำหนดขั้นต่ำของการคุ้มครองตามการกำกับดูแล อย่างไรก็ตามแพลตฟอร์มที่มีคุณภาพมักจะซื้อประกันมากกว่าที่ข้อกำหนด กำหนดไว้ ซึ่งมักจะพิจารณาจากความซับซ้อนในการเผชิญความเสี่ยงและความต้องการครอบคลุม เช่น แพลตฟอร์ม EBC ที่ได้กล่าวถึงก่อนหน้านี้ มีการซื้อประกันภัยจำนวนเงินคุ้มครองมากกว่าหลายล้านดอลลาร์

ยิ่งจำนวนเงินคุ้มครองสูง แสดงถึงเบี้ยประกันที่สูงขึ้น เป็นต้นทุนที่แพลตฟอร์มรับภาระเอง แต่สำหรับเราเป็นการคุ้มครองที่แข็งแกร่งขึ้น

เช่นในกรณีของแพลตฟอร์ม EBC ด้วยจำนวนเงินคุ้มครองที่สูงขึ้น แสดงให้เห็นถึงการกำหนดเบี้ยประกันที่แพงขึ้น ซึ่งไม่ใช่แพลตฟอร์มทุกแห่งจะทำได้ และในท้ายที่สุดการกำหนดเบี้ยประกันภัยยังแสดงถึงความสามารถของแพลตฟอร์มในการประเมินคุณภาพของบริษัทประกันภัย

การปฏิบัติตามข้อกำหนดของบริษัทประกันภัยและความเข้มงวดในการรับประกันภัยสูงขึ้น ยิ่งมีการคุ้มครองที่ดีขึ้นสำหรับคุณ